Han sido muchas las cláusulas abusivas que durante años los bancos y entidades financieras han impuesto a sus clientes. Desde tipos de interés demasiado altos a condiciones extrmadamente abusivas para el cliente como los intereses de demora de más del 20% o las conocidas cláusulas suelo. Entre estas condiciones abusivas se encuentra el IRPH Entidades. Te explicamos por qué es ilegal y cómo puedes reclamar para pagar menos por tu hipoteca.
¿Qué es el IRPH?
El Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un valor porcentual utilizado por bancos y cajas de ahorro para calcular los intereses que los consumidores y usuarios tienen que pagar por pedir dinero prestado para adquirir una vivienda o inmueble en el que el plazo de devolución o amortización del préstamo tiene un plazo de 3 o más años y en el que se constituye una garantía real sobre la vivienda: una hipoteca.
La actualización de este índice se realiza mensualmente a través del Banco de España, organismo encargado de su publicación mensual, según una media aritmética de los datos que las entidades financieras previamente le han comunicado.
Existen distintas vertientes del IRPH: el IRPH Cajas, el IRPH Bancos y el IRPH Entidades, índices de referencia que sustancialmente son lo mismo, pues sus consecuencias e implicaciones para los afectados son similares. Los dos primeros coexistieron hasta finales del año 2013 cuando se suprimieron por la Ley 14/2013 de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, la cual incorporó en su Disposición Adicional Decimoquinta el IRPH Entidades como índice sustitutivo para aquellas hipotecas que no tuviesen contemplado expresamente otro índice sustitutivo, cuando lo eficaz y deseable para los afectados habría sido que se preveyera su sustitución por el EURIBOR.
¿El IRPH y el EURIBOR son lo mismo?
No. Si bien ambos indicadores son índices a los que se referencian los préstamos hipotecarios, el IRPH y el EURIBOR no son el mismo indicador, como tampoco tienen un mismo valor ni un mismo comportamiento.
La serie histórica del IRPH publicado por el Banco de España arroja, siempre, un valor superior del IRPH frente al EURIBOR. Es más, durante el año 2016 el EURIBOR se encuentra en tipos porcentuales negativos o próximos al 0%, mientras que el IRPH se encuentra en unos valores muy superiores (alrededor del 2%).
Ese valor superior del IRPH frente al EURIBOR hace que quien tenga una hipoteca con IRPH tenga que pagar unos mayores intereses.
¿Siempre ha estado el IRPH por encima del EURIBOR?
Si. Los datos publicados por el Banco de España indican que, desde la aparición del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios – en su versión IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades – siempre ha sido superior al EURIBOR. Además, el IRPH tiene unos cambios u oscilaciones más lentas, por lo que si bien el EURIBOR puede sufrir un descenso rápido del tipo porcentual a repercutir a los consumidores, el IRPH tarda más en bajar o, sencillamente, no tiene estos cambios u oscilaciones que sí tiene el EURIBOR.
¿Es más beneficioso el IRPH que el EURIBOR?
No. Hasta la fecha, el IRPH perjudica siempre al consumidor por obligar a pagar unos intereses muy superiores a los que correspondería si el consumidor tuviera una hipoteca con EURIBOR. Las entidades financieras comercializaron préstamos hipotecarios referenciados al IRPH y no al EURIBOR por las siguientes razones principales:
- El IRPH hace que el consumidor tenga que pagar más intereses por su hipoteca que si opta por el EURIBOR. Al haber tenido siempre el IRPH un valor superior, el consumidor siempre ha tenido que pagar más por el préstamo que si su préstamo estuviese referenciado al EURIBOR. En la actualidad, el EURIBOR se encuentra en tipos porcentuales cercanos a cero o, incluso, en niveles negativos, lo que supone un gran ahorro para quienes tienen una hipoteca con EURIBOR y sin cláusula suelo.
- El IRPH tiene unas variaciones más lentas. El EURIBOR sufre unas variaciones más importantes o rápidas, por lo que los bancos y cajas de ahorros promocionaban el IRPH Cajas y el IRPH Bancos como una alternativa más «estable» frente a las variaciones del EURIBOR. Ahora bien, las variaciones más lentas impiden que el consumidor pueda beneficiarse de las bajadas del tipo de interés, por lo que los bancos comercializaron un producto que de facto impediría a los consumidores poder pagar menos por sus préstamos hipotecarios.
¿Si tengo IRPH tengo que pagar más por mi hipoteca?
Si comparamos una hipoteca media de unos 150.000 euros referenciada al EURIBOR frente a la misma hipoteca referenciada al IRPH, el resultado es que quien tiene una hipoteca con IRPH está pagando, en el año 2016, más de un 2% de intereses frente a quien tiene la hipoteca con EURIBOR. Si tienes una hipoteca referenciada al EURIBOR y sigues pagando lo mismo todos los meses, es posible que tengas cláusula suelo. Te explicamos cómo eliminar la cláusula suelo de tu hipoteca.
Este porcentaje superior del IRPH frente al EURIBOR se traduce en que las hipotecas con IRPH Cajas, IRPH Bancos e IRPH Entidades tienen un sobrecoste de más de 200 euros mensuales frente a una hipoteca referenciada al EURIBOR (se trata de un valor medio para una hipoteca de 150.000 euros con un plazo de amortización de 30 años).
En este otro artículo puedes leer cómo afecta el IRPH a tu hipoteca.
¿Es legal el IRPH?
Los bancos y las extintas cajas de ahorro sostienen la legalidad del Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, si bien el IRPH es una condición abusiva que puede ser declarada nula por un juez.
Seguramente cuando el director o comercial del banco o de la inmobiliaria no te informaron sobre el valor del IRPH, no te indicaron que el IRPH siempre estaba por encima del EURIBOR o tampoco te ofrecieron simulaciones entre una hipoteca con IRPH y la misma hipoteca con EURIBOR. Si es así, puedes reclamar y eliminar el IRPH de tu hipoteca.
Ya se han dictado varias sentencias por distintos jueces y tribunales que han declarado nulo el IRPH. Destaca el caso de País Vasco, en donde una importante entidad comercializó un gran número de prestamos referenciados a este índice. También se han pronunciado jueces de Barcelona y de Madrid.
En el caso de Getafe, no se conoce el número concreto de afectados, si bien en zonas como El Bercial o Los Molinos, las entidades bancarias ofrecían este tipo de préstamos con IRPH, lo que hace que exista un importante número de afectados.
Desde nuestro área de reclamaciones bancarias estamos tramitando varios casos de afectados por IRPH en Getafe, Rivas-Vaciamadrid y otras zonas de Madrid. Si quieres más información, sólo tienes que ponerte en contacto con nosotros, estudiaremos gratuitamente tu caso.
